山东万信律师事务所
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李松山诉中华联合财产保险股份有限公司安丘支公司保险合同纠纷
  
2010-3-20 13:10:48

基本案情

上诉人(原审被告)中华联合财产保险股份有限公司安丘支公司。住所地:安丘市勇敢路大转盘西北角。负责人吕俊娟,经理。委托代理人王秀梅,山东万信律师事务所律师。

被上诉人(原审原告)李松山,男,1976年11月21日生,汉族,安丘市贾戈街道办事处马家楼村居民,住本村。委托代理人凌明军,男,1968年11月29日生,汉族,安丘市个体私营业者协会职工,住安丘市工商局家属院。

2006年6月29日,上诉人与被上诉人签订机动车综合保险合同,对承保车辆、投保险种、赔偿方式及限额等做了约定,并在特别约定第一条约定保险车辆出险后,未经交警部门处理或被告同意擅自撤离现场,保险人最高承担核损金额的80%的赔偿责任,直至拒赔。保险单“明示告知”栏内第3条载明“详细阅读保险条款,特别是有关责任免除和投保人、被保险人义务部分”。在保险合同保险条款第一部分第三节“总除外责任”第七条第一款地(八)项中约定,“保险车辆肇事逃逸”造成第三者的经济赔偿责任,保险人不负赔偿责任,第四十三条约定,按责免赔是指保险人履行赔偿责任时,根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任,对车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率,负全部责任的免赔20%,负主要责任的免赔15%,负同等责任的免赔10%,负次要责任的免赔5%,单方肇事事故的绝对免赔率20%,合同签订后,原告于次日按约定向被告交了保险费。

2007年5月28日22时22分,原告李松山驾驶保险标的与案外人赵国忠无证驾驶的无牌手扶拖拉机相撞,致拖拉机乘坐人赵国栋、刘桂珍4死亡,赵国忠受伤,两车不同程度的损毁。事故发生后,李松山驾车逃逸,次日凌晨原告李松山到安丘市公安局交警大队投案自首。该事故经安丘市公安交警大队认定,被上诉人李松山驾车位于牵扯保持足以采取制动的安全距离,事发后逃逸,时造成该事故的主要原因,承担事故的主要责任,赵国忠无牌无证驾驶机动车载客,时造成事故的次要原因,承担事故的次要责任。被上诉人赔偿了事故的受害人极其亲属87500元。在向上诉人索赔时,上诉人作出了拒赔通知书。双方形成纠纷。

判决结果

一审法院审理后认为原被告签订的保险合同合法有效。原告在保险期间内驾车发生交通事故并造成损失,被告应按照约定履行给付保险金的义务。被告主张原告肇事逃逸不承担赔偿责任,但被告未提供证据证明就免责条款向原告作出过明确告知和说明,同样,被告亦未提供证据证明就由于原告在交通事故中陈刚主要责任而减轻被告15%的赔偿责任向原告作出过明确告知和说明,故上述免责和减轻责任的合同条款对原告不发生效力,原告要求被告支付保险金五万元低于双方在特别约定条款中约定的80%,故原告主张的该赔偿数额应预支持。

一审判决:判决被告赔偿原告5万元。

保险公司接到该判决书后向潍坊市中级人民法院提出上诉,二审法院审理后认为,上诉人主张被上诉人在发生交通事故后逃逸,其行为符合双方在合同中的约定,故上诉人不用该承担赔偿责任。上诉人并在二审中提供投保单一份,主张其就免责条款向投保人做出了说明,经对签字进行质证,被上诉人李松山委托的投保人韩金生认可投保人签名处“李松山”三字是其代签,故可以认定上诉人已经就免责条款在投保时向投保人作出了明确说明,该说明对李松山发生法律效力。李松山交通事故发生后肇事逃逸的行为符合双方保险合同中此情况下保险公司免责的约定,因此上诉人在本案中不应承担保险赔偿责任。上诉人的上诉理由成立,本院依法予以支持。

二审判决:一、撤销山东省安丘市人民法院(2008) 安民二初初字第27号民事判决书;二、驳回被上诉人的诉讼请求。

案件评析

本案的焦点问题是保险公司是否应向被保险人承担保险赔偿责任。

保险合同是合同的一种形式,双方的权利义务在《保险法》和合同中有明确的规定。《保险法》第十八条规定,保险合同中规定有保险人责任免除条款的,保险在订立保险合同时应当向投保人明确说明,未明确说明的,该条款不生效。由此可见,保险人的明确告知义务是责任免除条款的生效要件。一审法院认定保险公司没有将责任免除条款对投保人明确说明,所以判决保险公司承担赔偿责任。

本案在认定保险公司应否承担保险赔偿责任时,涉及到了保险公司明确告知义务的证明标准,投保人的代理人的签字是否有效。

《民法通则》第六十三条规定,公民法人可以通过代理人实施民事法律行为。代理人在代理权限内,以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为,承担民事责任。《保险法》也明确认可了投保人代理人的代理行为是有效的。

二审法院在查明事实的过程中将证明投保单上签字的举证责任分配给了被上诉人,要求被上诉人首先证实是谁在投保单上签的字。后被上诉人承认投保时委托韩金生代为投保,韩金生代替投保人李松山在投保单上签字,由此二审法院认定保险公司已经就责任免除条款进行了明确说明,上诉人保险公司不应承担本案的赔偿责任。

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